Jednym ze sposobów na to, aby zdobyć dodatkową gotówkę, jest kredyt.

Jednym ze sposobów na to, aby zdobyć dodatkową gotówkę, jest kredyt. Jednak nie jest to wcale takie proste. Do takiego zobowiązania trzeba się odpowiednio przygotować i informację na ten temat, można znaleźć właśnie w tym artykule.

Czy kredyt to duża odpowiedzialność? Oczywiście, że tak, dlatego też trzeba wiedzieć, na jakich zasadach należy się go podejmować i jak przygotować się na to, aby przejść przez ten okres zobowiązania bez większych problemów. Te i inne informacje znajdują się właśnie w tym artykule.

Wzięcie kredytu wcale wielką sztuką nie jest, sztuką będzie spłacenie go, bez żadnych większych kłopotów po drodze. Jednak aby przejście przez całą drogę kredytu było bezbolesne i obyło się bez zbędnych konsekwencji, należy do tego się odpowiednio przygotować. Najlepiej jest po prostu wcześniej dowiedzieć się tego, na co zwracać uwagę, jeśli już decydujemy się na kredyt. Jest to na tyle wielka odpowiedzialność, że chyba warto poświęcić temu nieco czasu.

Czy ty go w ogóle potrzebujesz?

Czasem sami stwarzamy sobie niepotrzebne potrzeby finansowe. Przez nasza niecierpliwość i nabyty konsumpcjonizm, ciężko nam jest poczekać ze spełnieniem potrzeby, aż uzbieramy potrzebną nam kwotę i nagle nachodzi nas myśl o tym, aby wziąć kredyt. Czasem ta potrzeba będzie uzasadniona i naprawdę warto ją spełnić, a czasem będzie to po prostu nasza zachcianka, której możemy uniknąć i niepotrzebnie w ogóle wydawać nam będzie na nią pieniądze. Jednak i w jednym i w drugim przypadku poważnie zastanówmy się, najlepiej, gdy już nieco ochłoniemy z emocji, czy my tego na pewno potrzebujemy? Czy nie jest to kolejny punkt na naszej liście, który będzie tylko stratą pieniędzy? Czy nie można to niczym innym zamienić? Czy to po prostu nie może poczekać?

Zanim jeszcze zdecydujemy się na jakiś zakup, który będzie od nas wymagał wzięcia kredytu, może też pomyślimy o wszelkich jego konsekwencjach. Przecież jeśli weźmiemy kredyt, to kwota, jaką będzie trzeba spłacić, będzie od niego znacznie wyższa. Czy poradzimy sobie z takim zobowiązaniem? Do kwoty kredytu doliczyć trzeba również inne dodatkowe koszty i czy ten zakup, o którym cały czas myślimy, nadal wydaje nam się taki logiczny? Kredyt to ogromna odpowiedzialność, a czasem lepiej jest nie brać jej na swoje barki, jeśli możemy się bez czegoś obejść. Nasz konsumpcjonizm pcha nas do niepotrzebnych wydatków i czegoś, co za jakiś czas odłożymy. Jeśli więc możemy sobie bez czegoś poradzić i jest to tylko chwilowa słabość, to lepiej będzie, jeśli jednak zrezygnujemy z zaciągania kredytu.

Gdzie go wziąć?

Jeśli już bierzemy kredyt, to musimy poważnie zastanowić się, w jakim banku chcemy go wziąć. Niektórzy mylą kredyt z pożyczką i jest to ich częstym błędem. Kredyt po pierwsze może udzielić nam tylko bank, a pożyczkę udziela tak zwany parabank, a poza tym podczas brania kredytu podlegamy większej ilości obostrzeniom, jednak też jesteśmy pewniejsi, co do jego warunków. W przypadku pożyczki umowa może być tak skonstruowana, że oprocentowanie zupełnie nas pogrąży, a nie zawsze też możemy trafić na uczciwą firmę pożyczkową. Pamiętajmy więc, że jeśli kredyt, to tylko w banku. Wtedy wiemy, że bank działa na podstawie prawa bankowego i zawsze istnieje jakieś zabezpieczenie prawne.

Najlepiej jest wybierać taki bank, który działa już na rynku dobre kilka lat, ma wielu klientów i można na jego temat uzyskać wiele opinii. Bardzo ważne jest to, by sprawdzić, jak wygląda kontakt klientów z bankiem i czy klienci nie narzekają na praktyki, które są tam stosowane. Dla nas najważniejsze będzie to, jak wygląda kontakt banku z kredytobiorcą, to znaczy jak wygląda podpisywana umowa, stosunek do ciekawskiego kredytobiorcy itd. Ważne jest także to, jak bank sobie życzy zabezpieczać kredyt i jak wygląda jego postępowanie, gdy nagle kredytobiorca wpada w problemy finansowe. Każdy, nawet najmniejszy szczegół jest ważny, ponieważ na jego podstawie będzie potem kształtować się kontakt kredytobiorcy z bankiem. Jednak nie same relacje są ważne, lecz także wszelkie warunki finansowe, które również mogą wynikać z relacji. Najlepiej jest porównać, jak wygląda oferta kredytowa dla tych, którzy są stałymi klientami banku i posiadają w nim konto, a także dla tych, którzy będą dopiero nawiązywali pierwszy kontakt z bankiem, właśnie poprzez ten kredyt. Często zdarza się tak, że stali klienci mają po prostu pewne dodatkowe upusty i promocje, z których aż żal byłoby nie skorzystać.

Czy potrzebujesz tyle, ile chcesz wziąć?

Nieraz, jeśli już ktoś ma zdolność kredytową, to nagle, jeśli tylko istnieje taka możliwość, chce wziąć kredyt większy, od tego, którego tak naprawdę potrzebuje. Jest to wielki błąd, ponieważ w ten sposób jest się łatwo po prostu wplątać w dodatkowe zobowiązania, które chyba nie są nam potrzebne do szczęścia. Wyliczmy sobie, ile dokładnie będziemy potrzebować, aby spełnić potrzebę, na którą zaciągamy kredyt i zadłużmy się tylko na tę kwotę. Warto pamiętać, że im większy jest kredyt, tym większe będzie nasze zobowiązanie i większą kwotę będziemy mieli do spłacenia. Każde dodatkowe kilkaset złotych, to kolejne kilka tysięcy, to następne kilkaset złotych, jakie trzeba zapłacić z oprocentowania. Czy naprawdę ktoś potrzebuje dodatkowych kosztów? Czy nie lepiej będzie na to trochę poczekać i zaoszczędzić?

Na jak długo?

Zanim jeszcze weźmiemy kredyt, jednak podczas gdy już znamy kwotę, warto zastanowić się, na jak długo chcemy być obciążeni zobowiązaniem. Wiadomo, że im dłuższy termin, tym mniejsze raty. Może być też dla nas taki wybór, że zdecydujemy się na stałe raty, czy też malejące. W przypadku rat stałych jesteśmy po prostu pewni, że w dłuższym terminie będziemy musieli płacić tyle samo i łatwo będzie nam zaplanować budżet. Jeśli natomiast wybierzemy raty malejące, to choć na początku okresu spłaty kredytu raty mogą być wysokie i na naszą niekorzyść, to w pewnym momencie zmaleją do tego stopnia, że spłata nie będzie dla nas takim dużym problemem. Możemy też postąpić w ten sposób, że po prostu spłacając każdego miesiąca ratę, dołożymy do niej większą kwotę, niż powinna być i kredyt spłacony przez nas zostanie o wiele szybciej. Należy jednak wtedy uważać na zapisy w umowie, ponieważ może się okazać, że za wcześniejszą spłatę kredytu możemy ponieść pewną opłatę. Może i wydaje się to dla nas mało logiczne, jednak przecież bank musi na czymś zarobić.

Koszty kredytu

Zawsze zapewne zdawało nam się, że gdy bierzemy kredyt, to jedyny koszt, jaki musimy ponieść to oprocentowanie, jakie doliczane jest do raty. No niestety tak nie jest. Kredyt niesie za sobą również kilka innych dodatkowych kosztów. Te koszty zazwyczaj nie są nam na początku podawane, jednak przy podpisywaniu umowy okazuje się, że zapłacimy więcej, niż wcześniej byśmy się tego spodziewali. Prócz oprocentowania, na pewno możemy liczyć się z tym, że zostanie doliczone nam ubezpieczenie lub prowizja, lub też obie te opłaty. Nie zawsze są one obie obowiązkowe, jednak zazwyczaj występuje, chociażby jedna z nich. Jednak bank, nawet jeśli zastosuje tylko jedną z nich, to spokojnie sobie wyrówna stratę z drugiej, podnosząc po prostu koszty tej pierwszej. Niestety nie mamy wyboru i musimy po prostu zgodzić się na takie opłaty, ponieważ inaczej nie zostanie nam udzielony kredyt. Do opłat bardzo często jest także doliczana opłata przygotowawcza. W niektórych bankach wynosi ona nawet ponad tysiąc złotych, więc znacznie podnosi nam ona koszty kredytu. Jednak również i tutaj, jeśli już ona występuje, to raczej nie będziemy mieli możliwości zrezygnowania z niej, ponieważ należy ona do tych obowiązkowych kosztów. Jedyne co możemy zrobić, to szukać banku, w którym ta opłata jest nieco niższa.

Z tych większych kosztów dodatkowych to by było chyba na tyle, jednak możemy też się spotkać z innymi kosztami, do których między innymi koszt karty kredytowej. No i tutaj, jeśli już ona wystąpi, to czasem należy po prostu do warunków kredytu, a więc nawet jeśli jej nie chcemy, to i tak musimy się na nią zgodzić i każdego miesiąca z naszego konta pobierana jest opłata nawet kilkadziesiąt złotych, za możliwość korzystania z niej. Niestety tak to wszystko działa, że przez cały okres kredytu tych dodatkowych kosztów może urosnąć do wartości kilkuset czy nawet kilku tysięcy złotych i wszystko zależy od okresu, na jaki mamy kredyt, a także kwoty, jaką wzięliśmy.

A co, jeśli nie uda ci się spłacić?

Kredyt to zobowiązanie, które wymaga bardzo dużej odpowiedzialności. Wcześniej trzeba więc przewidzieć każdą sytuację, z jaką tylko można się zetknąć. Niestety czasem może dojść też do tego, że nagle okaże się, że nie możemy spłacić kredytu, ponieważ wpadliśmy w inne kłopoty finansowe, straciliśmy pracę, czy też dopadło nas inne zdarzenie. Bank tym nie będzie się przejmował, czasem możemy wynegocjować lepsze warunki, ze względu na sytuację, w jakiej się znaleźliśmy, jednak czasem będzie po prostu tak, że bank naśle na nas komornika, aby odzyskać wartość jaka pozostała do spłaty kredytu. Niektóre banki zabezpieczają się przed takimi sytuacjami i zobowiązują kredytobiorcę do posiadania żyrantów i wpisania ich do umowy, jednak nawet jeśli taki obowiązek nie istnieje umowy, to lepiej jest się nawet zabezpieczyć z własnej woli i samemu znaleźć takich żyrantów, którymi mogą być osoby z rodziny, czy też nasi przyjaciele. Chodzi tu po prostu o to, by uchronić się przed sytuacją bez wyjścia, która może nas finansowo pogrążyć.

Uważaj na marketing

Jak w przypadku każdego innego przedsiębiorstwa, również banki stosują marketing i jest to coś zupełnie normalnego. Jednak jeśli w danym banku chcemy podjąć zobowiązanie finansowe, to uważajmy na to, co jest zawarte w reklamach, ponieważ najważniejsze informacje zawarte są na małym druczku, który ciężko jest nam przeczytać i w przypadku reklam telewizyjnych nawet nie zdążymy tego zrobić. W tym małym druczku często jest na przykład zawarte prawdziwe oprocentowanie kredytu, czyli RRSO. Jesteśmy w wielkim błędzie, jeśli oprocentowanie będzie wynosić tyle, ile jest podane wielkimi cyframi na plakatach, czy też w reklamach telewizyjnych. Najważniejsze dla nas jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która wskaże nam, ile tak naprawdę zapłacimy za kredyt. Czasem w reklamie podaje się, że oprocentowanie będzie wynosić pięć procent, a prawda jest taka, że RRSO wynosi dwadzieścia procent i właśnie to dwadzieścia procent zapłacimy. Należy więc uważać na wszystko, co zawarte jest w reklamach i traktować to z ogromnym dystansem.

Bierz kredyt w walucie, w której zarabiasz

Jeśli będziesz brać kredyt w walucie, w której zarabiasz, uratuje cię to przed sytuacją, w której znaleźli się frankowicze, to znaczy znaczne podniesienie rat kredytu. Nie mamy wpływu na to, jaki będzie kurs obcej waluty i musimy bardzo uważać na to, żeby nie pogrążyło nas to finansowo. Najlepiej będzie po prostu nie brać kredytu w obcej walucie, ponieważ nie otrzymujemy jej stałych dopływów każdego miesiąca i nagle, jeśli ona podrożeje, to okaże się, że nie stać nas na spłatę kredytu. Możemy wtedy chodzić do urzędów, bronić się w sądzie, jednak braliśmy kredyt na własną odpowiedzialność i musimy go i tak spłacić.

Czytaj uważnie umowę!

Najważniejsze jest to, aby wiedzieć, do czego się zobowiązujemy. Słownie możemy umawiać się na bardzo korzystne warunki, jednak najważniejsze jest to, co będzie zawarte na papierze. Nieraz stosowane w umowach są sformułowania i kruczki, które nie są dla nas zrozumiałe, jednak mimo to podpisujemy umowę, ponieważ nie spodziewamy się, że ktoś będzie chciał nas nieco oszukać, czy też po prostu naciągnąć. Potem okazuje się, że musimy spłacać raty o wiele większe, niż się dogadaliśmy i ponosimy przez to wysokie straty. Nie możemy do tego dopuścić. Należy dokładnie przeczytać każdą umowę, słowo po słowie i jeśli tylko dojdziemy do czegoś, czego nie rozumiemy, to powinniśmy poprosić osobę, która nas obsługuje o to, aby wyjaśniła nam, czego dotyczą i co oznaczają dane sformułowania. Może i zajmie nam to nieco więcej czasu, może i będzie to od nas wymagało skupienia, jednak chyba lepiej jest się poświęcić, aby potem nie żałować swoich decyzji.

Kredyt to będzie wielka odpowiedzialność i trzeba zrozumieć, na coś się decydujemy. Często jest to zobowiązanie na całe lata i trzeba po prostu być pewnym tego i zrozumieć to, co będzie teraz obciążało każdego miesiąca nasz domowy budżet.

0 0 votes
Obsługa klient
0 0 votes
Szybkość
0 0 votes
Procedura
0 0 votes
Koszty
0 0 votes
Dostępna kwota
0 0 votes
przyznawalność
Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments